一种有尊严的数字信贷方式

无论您是在爱达荷州博伊西还是肯尼亚蒙巴萨，数字和移动技术都让传统上被排除在外的人更容易获得金融服务，包括信贷服务。通过访问未开发的数据流、直接与消费者联系的新方式以及更低的成本，更多的数字信贷提供商正在进入市场。仅在美国，数字贷款机构（也称为在线贷款机构、市场贷款机构或金融科技贷款机构）目前就持有 38% 的无担保消费者债务，自 2014 年以来发放的新贷款超过 1,270 亿美元。

新兴的数字信贷行业面临诸多挑战。消费者保护和负责任的产品设计没有跟上。公共政策反应也缓慢，导致许多借款人陷入债务，几乎没有途径获得更正规的金融产品或更大的贷款。例如，据报道，在肯尼亚，首次借款人因未偿还余额少至两美元而被列入黑名单。在美国，数字贷款机构被指控收取过高的利率、采用掠夺性贷款做法并违反国家高利贷法。 

“转变数据在解决重大社会和经济问题中的作用不是任何个人或组织的工作。我们必须在前人的成功基础上再接再厉。”

弗雷德·惠里教授 尊严与债务网络

包容性增长中心致力于与具有前瞻性思维的研究人员合作，以更好地理解这些问题。该中心的研究总监 Dan Barker 最近采访了我们的合作伙伴、尊严与债务网络领导者 Fred Wherry 教授，讨论如何通过社会学视角看待数字信贷行业的趋势，以帮助为服务不足的群体提供更好的产品和解决方案。为了清晰起见，采访内容经过轻微编辑。 

Dan Barker (DB)：数字信贷如何改变低收入企业借贷的传统范式一些和服务不足的消费者？

Fred Wherry (FW)：我看到了三种趋势，而且它们大多倾向于积极的趋势。首先，数字信贷有助于克服地理限制和缺乏普遍获得金融产品的机会，特别是在美国。例如，即使在一些中等收入的非裔美国人社区，也只能提供发薪日贷款等低质量的信贷选择。哈佛大学教授威廉·朱利叶斯·威尔逊（William Julius Wilson）将“集中劣势”视为经济流动性的关键挑战。数字信贷正试图打破其中一些地理限制。

第二个趋势是，新参与者正在使用新技术来生成自己的算法来确定风险，从而使他们能够确定谁是值得信赖的。这有可能为以前看不见的人提供信贷；然而，它也可能将新的、风险较高的用户群体暴露给成本更高的信贷提供商，因为那些最有可能偿还债务的人会进入成本较低的风险池。凭借手机并能够共享数据，信贷提供者可以更好地了解客户的风险有多大。与此同时，我们需要考虑隐私问题、数据的使用方式以及我们如何为不良结果做好准备。

第三，许多消费者现在在 Twitter 等社交媒体平台上分享他们的数字信用体验。他们要么赞扬，要么更常见的是批评数字服务提供商。这以我们以前从未见过的方式让客户和债权人进行对话，这为新的市场参与者带来了挑战和机遇。

DB：当客户保护失败时，会对人们及其网络产生什么影响？

FW：随着更容易获得的数字信贷的增长，我们必须小心，不要最终将更多的人赶出金融体系。消费者专业影响不仅对借款人很重要，而且可以对整个家庭和社区成员网络产生影响。当人们使用信贷并拖欠债务时，他们生活中的人可能会受到附带损害。

在某些地方，如果您逾期偿还贷款，追债人可能不仅会追究借款人，还会追究共同签名人。在特别激进的情况下，如果你准备升职，而收藏家经常骚扰你的老板，你的就业可能会受到威胁。如果您在危机时刻依赖家人和朋友的帮助，您的非正式社会安全网就会面临危险。在这种情况下，债务不仅影响一个人未来的借贷能力，还影响他或她未来的赚钱能力，这可能会造成负面螺旋。

DB：我们如何将消费者和贷方联合起来以加强客户保护？

FW：正如我们许多人所经历的那样，作为消费者，最糟糕的事情就是感觉自己我们对着风大喊。 Dignity and Debt Network 与 FSD Kenya 和 Citibeats 合作，研究表达消费者声音的新模式。

FSD Kenya 使用 Twitter 寻找客户表达意见的热点。这是 Citibeats 构建的平台的一个新颖应用程序，旨在利用数字媒体实现共同利益。人们在网上表达了他们对诈骗和产品的担忧，我们可以从这些经验中学习。在紧急响应情况下，我们看到机器学习可以帮助急救人员通过社交媒体与有需要的人联系。我们可以使用类似的方法来更好地了解消费者如何受到数字信用的影响。

公共部门和监管机构也可以发挥重要作用。然而，制定消费者保护标准并确保这些标准得到维护还不够。总会有一些更难以驾驭的模糊场景。对于这些情况，私人公共部门应齐心协力，反复寻找解决方案。这需要私营部门、社会部门和监管机构之间建立高度信任。他们需要共同找到一种方法，以富有成效和尊重的方式驱逐滥用者，而不是持续的金融服务提供商。我们还没有这种类型的合作的很好的例子，但我相信这是可以做到的。 

DB：尊严通常不是我们谈论金融普惠的镜头；为什么尊严如此重要？

FW：人们只想昂首阔步、有尊严地过上美好的生活，这样他们的家人就能过上体面的生活。通常，有尊严的生活需要一个人在某个时候负债。债务有时被认为是你不应该拥有的东西，如果你负债了，那么你只是不是一个好的计划者，或者你试图利用这个系统而不打算偿还。但是，我们发现人们不会因为购买珠宝或购买而陷入债务到城里去；相反，他们正在努力给孩子更好的生活。他们试图做一些基本的事情来表明他们过着正派和有尊严的生活。

事实上，某些类型的债务与野心有关，并标志着一个人的野心类型。对于低收入和中等收入个人来说尤其如此。例如，如果您来自低收入家庭，并且有一些学生贷款债务，则表明您正在为自己的未来投资。如果您属于中等收入并有一些信用卡债务，这可能表明您正在成为成年人。重要的是要记住，债务可能是经济流动阶梯上的重要一步。

DB：如果我是一名想要进入这个领域的金融科技公司，我如何将尊严的概念融入到为客户服务的实践中？

FW：消息传递是关键。例如，作为一家金融科技公司，您的还款语言在多大程度上向借款人表明他们是不良行为者？或者，你是否表示t嘿，他们是陷入困境的好人吗？如果你改变为积极的框架，消费者会更愿意、更有可能尝试还款；你们进入了一种不再完全敌对的不同类型的关系。

尝试了解消费者的“协调成本”，尤其是中低收入借款人的“协调成本”。人们的日程安排不像以前那么稳定。如果人们被要求从事一系列借贷和偿还贷款的活动，他们就会更难感到掌控。如果他们感到失控，他们就不太可能做出积极回应。

某些类型的交互风格可能会让客户感到不受尊重。提供商应该花时间与过去在金融服务提供商那里遇到困难的人进行交谈。通过询问某人，“其他金融服务提供商对您说过什么帮助您在还款方面取得进展你的债？”您表明客户在互动中拥有发言权。这可能会导致客户和提供商之间建立更好的关系。这并不是要让人们摆脱自己的义务，而是要承认他们是怀有善意的人，但可能会犯一些错误。 

DB：应对这些挑战有哪些有前途的解决方案、方法或活动？你最兴奋的是什么？

FW：我们看到金融科技公司和非营利组织围绕数字信贷进行“技术与接触”实验的有趣例子。最引人注目的是参与、建立信任以及与有助于吸引消费者参与的第三方合作的创造性方法。

我们在金融普惠和替代信贷领域需要花更多时间与消费者相处，以了解他们的需求。我们必须以开放的心态接受提供金融服务的不同方式。有很多我们不知道的事情。作为作为一名社会学家，我关注的是有意义的关系、我们的社交网络的结构以及尊严和尊重等人类价值观如何塑造我们的金融行为，以及我们如何应对与金融服务提供商的各种接触。虽然社会学领域通常与金融包容性无关，但它对于建设一个更具金融包容性的世界绝对至关重要。