为小型企业建立更好的安全网

总结 小企业主仍因 COVID-19 对其财务健康的影响而感到震惊。他们需要进行系统性变革，以确保他们在下一次经济风暴之前做好准备并更具弹性。

为小型企业建立更好的安全网

小企业主在疫情期间面临着不平等的财务挑战。  我们都听说过店主动用个人积蓄来支付紧急费用或工资的轶事。  当然，华盛顿对一些人提供了支持，但往往既不够充分，也不容易获得。 

新数据开始为美国经济这一引擎所面临的一些巨大差异和困难提供新的线索。 圣路易斯华盛顿大学社会政策研究所的研究发现，小企业主在过去两年中遇到个人财务困难的可能性实际上是其他人的两到三倍。  不这些家庭的个人储蓄不仅大幅下降，许多人还无法支付基本账单，并且经常面临粮食短缺。

数据中有一个特别明显的统计数据：小企业主遭受收入损失或跳过住房付款和粮食不安全等困难的可能性是非企业主的两到三倍。

 

 

受这次经济动荡打击最严重的是黑人和西班牙裔企业家。  迷失在因《关怀法案》或银行注入一些短期资金而幸存下来甚至蓬勃发展的大公司的成功故事中是一个更具挑战性的现实：该研究记录了大多数小企业主如何转向朋友和家人，黑人和西班牙裔企业家特别依赖他们的网络，分别有 62% 和 67% 的人表示他们依赖朋友和家人的支持，而白人企业家的这一比例为 49%企业家。

尽管黑人和西班牙裔企业家通常报告从政府或金融机构获得贷款，但这些来源似乎并不足以阻止他们向朋友和家人寻求支持。在向最亲近的人求助时，企业主给个人网络带来了进一步的压力，而在许多情况下，这些网络本身就已经捉襟见肘了。这种对个人储蓄或朋友和家人网络的使用可能会使企业家及其家人陷入不稳定的个人财务状况，最终威胁到他们业务的增长。

我们有理由担心这些历史上脆弱的社区当前和未来的经济困难。虽然这些社区面临的直接困难现在已经众所周知，但在接下来的几个月里，我们可能会听到更多关于企业家社区（当政府支持不足时，他们经常不得不介入帮助企业家）面临的情况。为了提供这些生命线，他们自己陷入了经济困难。

小企业主，特别是少数族裔企业家，需要并且应该得到更好、值得信赖的解决方案，我们必须在下一次经济风暴袭来之前制定计划。  我们的研究表明，此类政府援助中包含几个关键特征至关重要。

首先，资金必须通过可信渠道更快、更轻松地流动。  社区发展金融机构（CDFI）和少数存款机构（MDI）等一线金融机构的资金申请和分配数字化将加快这一进程。  现在需要建立这些系统并将其整合到其他计划中，这将避免在这场危机期间延迟援助的混乱和脱节。

其次，我们必须在下一次危机爆发之前提高小企业，特别是少数族裔企业的财务实力。 A&nbs亚特兰大联邦储备银行的报告显示，大多数黑人企业主使用个人信用而不是企业信用进行融资。  当他们贷款被拒绝或无法获得传统金融服务时，情况会变得更糟，从而为高风险、高成本的替代方案（例如发薪日贷款和支票兑现设施）打开了大门。或者，我们应该创建安全的替代信用评分和贷款模型，优先考虑历史上被排除在外的企业家，以帮助确保更大的财富积累和金融稳定。  

最后，我们可能会考虑建立一个支持所有人（包括最小的企业）的福利制度。 福利的设计和交付应以接受者为中心。我们必须以将个体经营者纳入《关怀法案》的进展为基础，以此作为降低拥有小企业的风险的一种方式，特别是对于弱势群体而言。  正如阿斯彭研究所的报告所述，我们应该为小企业主及其员工建立一个可移植、以人为本且可互操作的现代支持系统。

这场大流行向我们所有人展示了许多小企业的财务状况是多么不稳定。  它加剧了社会现有的许多经济不平等。  现在是解决系统性变革的时候了，这些变革是确保美国企业家在下一场风暴面前做好准备并更具弹性的必要条件。 

在这样做时，我们需要更仔细、更仔细地审视黑人和西班牙裔企业主的独特情况和挑战，并确保提供更公平、更容易获得和更值得信赖的支持。因为如果我们不能加强这些小企业的实力，所有企业都会陷入谷底。  如果我们不提供更公平的融资机会，不平等只会加剧。  如果我们没有为这些企业家做好应对下一次危机的充分准备，这很可能是他们的最后一次危机。

Michal Grinstein-Weiss 是圣路易斯华盛顿大学社会政策研究所所长，Salah Goss 是万事达卡包容性增长中心社会影响高级副总裁

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