相信她：扩大女性获得融资的机会

万事达卡包容性增长中心

作者：Payal Dalal、Luz Gomez 和 Avni Patel

2019年12月，Pham Phuong Thao在越南北部的家乡开设了一家销售鲜花和观赏植物的小商店。四个月后，流行病袭来，摧毁了她刚刚起步的店面业务。

尽管面临挑战，Thao 仍然能够获得阻碍许多女性前进的因素之一——负担得起的融资。 “由于我们是一个年轻的家庭，我们没有抵押品，筹集现金流非常困难，”Thao 说。 “从商业银行获得贷款极其困难。”

清化小额信贷机构提供的 1,100 美元低息贷款以及数字工具和其他服务使她能够对自己的业务进行再投资，并多元化发展到在线销售、批发和园林绿化咨询领域。她现在雇用了六名员工。

“由于我们是一个年轻的家庭，我们没有抵押品，筹集现金流非常困难。从商业银行获得贷款极其困难。”

范冯涛 越南北部花店老板

在新冠肺炎 (COVID-19) 危机中，事实证明，像 Thao 这样的女性企业家具有令人难以置信的韧性和适应能力。然而，传统的贷款模式通常需要抵押品或信用记录，但对许多人来说却失败了。在低收入和中等收入国家，女性企业家存在 1.7 万亿美元的融资缺口。此外，许多金融服务提供商对向他们认为“有风险”的微型和小型企业发放贷款持谨慎态度。这使得女性经营的企业（通常规模小于男性经营的企业）几乎没有生命线来抵御这一流行病的经济冲击。

在万事达卡包容性增长中心，我们将女性企业家视为全球经济复苏的关键驱动力。通过以性别意向为中心的创新计划和合作伙伴关系，我们正在努力获得信誉为妇女提供培训和资源，并将其与她们联系起来，以增强她们的韧性和成长。以下是我们与受资助者和合作伙伴采取的四种方法。

调整产品以克服障碍并满足需求

在许多国家，文化规范和其他社会障碍意味着女性业主在创业、收入以及正规经济中金融服务的获取和使用方面一直落后于男性。

通过支持 CARE 的 Ignite 计划，我们正在与金融服务提供商合作，将这些文化规范转化为更好地为女性服务的机会。例如，在巴基斯坦，黄金通常是女性可以声称拥有的少数资产之一，因此 CARE 与 UBank 合作调整其贷款产品，以便女性可以使用她们的黄金首饰作为抵押品。

在秘鲁，妇女告诉 CARE，她们不希望自己的贷款评估受到丈夫债务的影响。因此，CARE 与 BBVA Microfinanzas 的 Financiera Confianza 合作，重新设计了贷款产品ct，以便它使用替代信用评估，并且不需要配偶共同签名（配偶共同签名是秘鲁和其他市场的常见做法，即使女性是企业的唯一所有者）。

CARE 还采用以女性为中心的设计，与越南的金融科技 Canal Circle 合作，改编了 Thao 和其他女性企业家用来更轻松地管理贷款的应用程序。 Thao 认为这款应用程序以及 Thanh Hoa MFI 的支持帮助她掌握了分期付款的情况。在建立了良好的信用记录一年后，小额信贷机构向 Thao 提供了第二笔金额更大的贷款，正好赶上她农历新年期间的繁忙季节。 “这些贷款一直支持我，利率很高，我的担忧消失了，”Thao 说。

投资数字化转型以扩大小额信贷规模

在全球范围内，小额信贷机构 (MFI) 为超过 1.4 亿低收入客户提供信贷和储蓄服务，其中大多数是女性。研究人员发现，女性借款人偿还小额信贷的利率高于男性，这也意味着针对女性可以有利于小额信贷机构的盈利。

但是，小额信贷机构和其他普惠金融服务提供商通常难以扩展其产品。自 2018 年以来，Accion 与万事达卡之间的全球合作伙伴关系已支持八个国家的九家金融提供商进行数字化转型，以便他们能够在日益数字化的经济中更好地为小微企业提供服务。

此次合作还产生了见解，可以为其他小额信贷机构如何驾驭其数字化之旅提供参考。一个重要的教训是：随着小额信贷机构倾向于数字渠道，他们应该继续利用实体和社交网络——分支机构、信贷员、同行团体——来促进客户采用数字化。我们合作伙伴的见解表明，尽管女性客户往往一开始对数字工具的信任度较低，但移动设备拥有者也较少时尚且对面对面互动有更强的偏好 - 在正确的支持下，他们可以很快接受数字金融服务。

从 2021 年 1 月到 12 月，积极使用 Accion 合作伙伴支持的数字产品和服务的女性比例增加了 60%，这是一个充满希望的迹象，表明如果做得正确，数字化转型可以为包容性数字采用铺平道路。

构建新的数据模型以增加贷款

过时的、带有性别偏见的贷款做法通常意味着女性企业家更有可能获得更高的利率、更小的贷款金额以及对错误的更严厉的处罚。更新的创新贷款方法，包括供应链融资和使用替代数据或现金流数据，在增加信贷获取方面显示出巨大的潜力，特别是对低收入女性而言。

通过 data.org 包容性增长和恢复挑战赛，该中心正在支持 Women’s World 的项目d Banking 与苏黎世大学合作，研究和部署道德算法，以增加对印度、墨西哥和尼日利亚女性借款人的贷款。

在肯尼亚，我们的 Jaza Duka 与联合利华的合作伙伴关系正在将与供应商的付款历史记录数字化，以帮助 KCB 银行评估信用风险并将营运资金扩展到微型零售商。即使零售商手头现金有限，该信贷也可以让他们的商店进货。贷款与财务和企业管理培训相结合，以提高项目的有效性。

该计划的结果表明，获得融资不仅会影响业务成果，还有助于改变家庭权力动态。 2019 年针对 Jaza Duka 参与者的精益数据调查发现，96% 的女性受访者表示收入有所增加，平均增幅为 28%。女性还表示，她们对自己的能力更有信心，现在可以为重要的家庭决策做出更多贡献。

他们用科技和触摸来体现性别意向

研究表明，将财务和培训相结合的干预措施（例如 Jaza Duka 的方法）通常最适合女性。作为资助者，该中心重点关注测试各种数字和混合方法来进行业务培训和能力建设，通常与金融服务结合使用。

例如，对于平衡家庭需求和不断增长的业务需求的女性来说，缺乏时间可能是一个严重的问题。在 CARE Peru 项目中，我们发现女性的时间非常紧迫，以至于她们在深夜或清晨进行训练。 CARE 利用这些见解设计了一款新的小型企业应用程序，提供一站式支持，可在 10 分钟内完成解决。

我们还了解到，女性选择参加面对面培训的原因不仅仅是技能培养，还包括社区意识、难以在网上复制的侧边栏和网络对话，以及从工作中解脱出来。家庭义务。例如，当我们在波兰的培训计划在大流行期间完全虚拟化时，参加的女性企业主人数急剧下降。了解女性企业家出现的动机并找到虚拟复制这些有价值的联系的方法将是未来扩大干预措施的关键。在线指导和女性管理的呼叫中心是我们的受助者正在采取的两种有前途的方法，以平衡技术和接触与性别意向。

通过整合金融服务提供商、技术平台和创业支持组织的资产、网络和专业知识，我们继续努力为像 Thao 这样的企业家提供急需的金融和数字资源。

“我拥有更多的产品、更多的客户和稳定的客户群，”Thao 在回顾自己创业的前三年时说道。 “我想成为国内最大的花卉和观赏植物供应商他的领域并扩大我的客户群。”

我们可以共同努力，帮助数百万像 Thao 这样具有成长型思维的女性实现她们的愿望，并促进由女性推动的经济复苏。

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